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英国追号会破坏ATM LINK吗?

如果不允许大部分人口使用英国的LINK ATM网络,该网络能否生存?

英国追号会破坏ATM LINK吗?


|通过 苏珊(Suzanne Cluckey)

那些在1960年代或之后长大的人可能会记得一个叫做“不要破冰”的游戏。它由一个六英寸的方形框架组成,上面装有一块塑料“冰”块。玩家一个接一个地敲击方块,直到一名球员“打破​​僵局”,导致中间方块和坐在上面的不幸的塑料北极熊摔倒。

现在有点像英国ATM系统的状态。 RBC和劳埃德(Lloyds)政策限制了节俭的帐户持有人对ATM的访问,这已经使该国的LINK网络脱离了数百万用户的ATM用户群。 ATM行业和英国议会担心,如果其他人效仿,该系统可能会崩溃。结果,议员要求财政委员会对此问题进行调查和报告。

定义“基本帐户”

根据 国库报告:

对于那些由于信用评分低或没有信用记录而可能不符合追号最低开户条件的人,可以使用基本追号帐户。有证据表明,使用基本追号帐户可以帮助收入较低的人更有效地管理其资金。此外,访问追号帐户可以充当其他主流金融服务产品(包括储蓄,保险和信贷)的“门户”,从而促进金融包容性。

截至2010年,英国16家追号管理着近850万个基本追号帐户,所有这些帐户均允许持卡客户免费访问任何ATM。但这在2011年发生了变化。

减少损失

那年下半年,苏格兰皇家追号和劳埃德TSB告诉基本帐户持有人(某些“祖父”客户除外)他们将不再被允许使用由独立追号或第三方运营的ATM。 

劳埃德(Lloyds)和苏格兰皇家追号(RBS)坚称,其持卡人仍可从其自己的广泛ATM机中访问服务。劳埃德告诉欧洲委员会,其95%的客户距离劳埃德ATM机不到1英里。苏格兰皇家追号表示,被禁用或远离追号自动柜员机的基本帐户持有人将被授予完全访问帐户。

但是,ATM行业协会欧洲执行董事Flora Hamilton表示,真实情况并不乐观。 “对通常来自低收入群体的一百万个基本帐户持有人的影响是巨大而直接的……他们的卡无法在不是其自身追号网络一部分的自动柜员机上使用,从而限制了选择和便利。这可能会带来不便作为在公共交通工具上支付更多的返程票价以到达其追号的自动柜员机的理由。”

遗漏了重点

但是,问题不只是访问权限之一。这也是平衡之一。通过退出交换系统,苏格兰皇家追号和劳埃德追号已大大改变了ATM付款平衡。

尽管两家追号不再为基本帐户持有人的ATM交易向其他追号支付交换费,但其他追号仍必须向劳埃德和苏格兰皇家追号支付使用其ATM的费用。 

全国建筑协会组织产品和市场总监Chris Rhodes告诉财政委员会说:“ ATM系统实际上是一个生态系统,所有机构之间都有互惠协议。” “一旦有人限制进入整个房地产,那么其他人将有效地支付收入成本。[T]嘿[苏格兰皇家追号和劳埃德追号]正在从中受益并有效地向他人施加成本,这可能导致其他人拥有改变他们的立场。”

到目前为止,没有其他追号跟随劳埃德追号和苏格兰皇家追号。巴克莱,桑坦德追号和汇丰追号这三个主要金融机构告诉财政委员会,他们没有这种意图。但是,这些保证并不意味着追号不能或永远不会改变其政策。他们可能别无选择。

最大的基本账户提供商之一-合作追号集团零售追号执行董事约翰·休斯(John Hughes)在致财政委员会主席的一封信中说:“不成比例的和不断增长的市场份额是不可持续的。” “如果追号对基本追号帐户客户限制ATM访问成为惯例,那么我们将不得不遗憾地考虑这样做。”

冒系统风险

全国ATM网络LINK为财政委员会准备的简报中解释说,如果更多金融机构开始拒绝使用LINK ATM,可能会产生严重后果。

“如果发卡人删除基本追号帐户的所有LINK访问权限和/或离开LINK,则可能会面临关闭或转帐费用,全国支付大约4,000台ATM:这些机器是免费使用的非追号ATM,每月LINK现金提取不足1000, ”报告中提到LINK。报告说,在“贫困和农村地区”,人们最容易感觉到免费使用自动柜员机的损失所带来的影响。在这些地方,金融普惠计划最为有用。

此外,报告说:“规模较小或分散的自动提款机网络可能会有利于拥有大型现有自动提款机网络的老牌追号,并使零售追号服务的新提供商进入市场的成本更高。”

追号表示,为了防止基本帐户的交叉补贴,有必要限制ATM的访问并降低交换费,他们说,基本帐户的费用为10英镑至12英镑(16美元$19)。但是,财政委员会的报告指出,追号继续对其免费支票账户进行交叉补贴,而无需担心盈利能力。

委员会总结说,基本账户成本的相对较小的节省可能会产生“潜在的不成比例的影响”。 “由于发展基本追号账户计划的主要目的是改善金融包容性,特别令人遗憾的是,这种'乞my我的邻居'方法可能导致关闭,或者在非追号操作的自动提款机中,转换为向现有的免费自动取款机收费。我们建议有关追号取消这些限制。”

密切关注结果

英国支付委员会主任,ATM行业协会欧洲理事会主席Ron Delnevo表示:“我欢迎美国财政部专责委员会决定要求所有追号恢复并维持基本帐户持有人对ATM的普遍使用权。”根据委员会的建议。 “这为苏格兰皇家追号和劳埃德追号集团提供了一个理想的机会,以证明他们可以为公共利益迅速采取行动。”

但是到目前为止,两家追号尚未采取任何行动,有关议会是否会介入实施要求对基本账户使用通用ATM的法规的猜测仍在继续。

汉密尔顿说:“如您所料,这是无法预测的。” “但是,ATMIA欧洲将继续监视局势,并在必要时提出进一步的呼吁,但我们真诚地希望这将是不必要的。”

有关此主题的更多信息,请访问 监管问题 研究中心。

照片: 线月亮



苏珊(Suzanne Cluckey)

苏珊(Suzanne)的编辑生涯跨越了三十年,涵盖了所有B2B和B2C通信格式。她的获奖作品曾出现在美国和国际贸易和消费媒体中。


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