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美国ATM行业是否在EMV方面大做文章?

一位英国评论员说,现在是美国接受该计划并继续进行EMV迁移的时候了。

美国ATM行业是否在EMV方面大做文章?


比尔·特鲁曼(Bill Trueman)
英国欺诈常务董事

总部位于欧洲(尽管在全球范围内工作),随着时间的流逝,美国关于EMV的报道对我来说越来越令人震惊。这场辩论使我们欧洲乃至全球的观察者感到惊讶,这主要是因为采用了极为奇怪的逻辑,以及在反电动势辩论中所传播的主要错误。因此,让我们播报其中的一些问题。

电动势 是欧洲的东西。这是最令人惊讶的启示,人们不得不停下来, 这样说。美国的“此处未发明”原则不适用。 电动势 是欧洲完全采用由美国开发,拥有和注册的解决方案,因为这样做的授权来自美国公司,而且欧洲看到欺诈问题迫在眉睫。

除了Europay(目前不存在)这一明显的例外,EMV的最初代言人Europay,MasterCard和Visa都是美国独资,控股和总部位于美国的公司。 电动势 标准的作者和成员组织均为美国所有且以日本和中国公司为基础。

对EMV的需求是由美国以外市场的欺诈需求以及对增强的持卡人验证的需求以及对发卡行主机在线或在发卡行代理处离线进行发卡行授权管理的需求所驱动的,即启用了EMV芯片卡。欧洲市场看到了欺诈行为的发展方向。国内欺诈损失增加;看到了越来越多的跨境欺诈问题,这不是因为我们拥有更多的边界,而是因为在英国,德国或法国,我们可以对其进行衡量并在全国范围内进行发布,因为我们收集了有关欺诈损失的国家数据。

而且,请不要再散布法国率先采用EMV的神话。不是。法国是第一个采用带有国内标准和专有标准的带有芯片的卡的国家,但是这些芯片仅包含低级别的安全性,而该低级别的安全性如今与磁条的所有固有问题(撇取,复制,伪造等)有关。 。

在欧洲,尽管要克服经济和文化上的顽固性(例如繁文tape节)具有极大的挑战性,但市场合作部署了支持EMV的卡,ATM和销售点设备。这不是一overnight而就的,而是通过金融服务行业,商业行业,供应商,监管机构等众多利益相关者的合作来实现的。国际卡计划(主要是Visa和万事达卡)还采取了重要的“冠军”技巧,以进行教育,便利,胁迫,奖励或惩罚(视情况而定),在美国目前也是如此。

有趣的是,全球许多其他主要市场和地区都从欧洲汲取了教训(无论是正面的还是负面的),以制定自己的国家和地区移民计划。

“业务案例”无效。好吧,这是一个软木塞!现在,全球几乎每个司法管辖区都已建立了商业案例。我认为,国家市场,个人利益相关者以及区域和全球范围内的信用卡计划都准备了自己的重量级目录。我敢肯定,如果我们要阅读其中一些杰作,我们将有一点点“滴滴答答”,但这是一个商业理由,而不仅仅是一个商业案例。

为什么在美国还没有商业案例?为什么美国无法制定合乎逻辑且昂贵的商业理由?在过去的两年中,我一直在寻找这些神话般的商业案例,每当有人引用这些空灵的文档时,我都要求提供一份副本。奇怪的是一个从未出现。

业务合理性不只是成本与收入。从长远来看,每个人都将EMV迁移视为一个漫长的旅程。不过,这对于固定在下一季度业绩报告上的金融服务行业来说确实很困难。

美国确实有一系列特殊的情况和问题,因为它没有(或什至)一个行业机构来协调(或可能)协调业务案例,成本和损失;或在此过程中开发一系列固定的供应商成本。

英国和加拿大只是这种协作方法必不可少,必要,交付和成功的两个例子。

如果业务案例不存在,那为什么不呢?业务合理性不只是底线成本与收入。它是针对市场,企业社会责任,品牌声誉,防御和管理法规干扰,新业务发展机会以及ROI问题做正确的事情。

我们是否从Target的惨败中集体汲取了教训,仅选择了最近一例管理失明的案例?

在开发芯片,卡,销售点设备,终端软件,标准,认证要求和必要的支持基础结构时,现在已经完成了艰苦的工作并获得了宝贵的经验教训。关键要素已经到位,这些东西现在都是商品。

供应商社区已准备就绪。商家将获得更多鼓励,但那些具有国际影响力的商家已经收到了信息,并且想知道为什么美国会远远落后于美国。因此,按照美国规定的要求,将ICC放在卡片上的成本已接近十年前欧洲早期采用者必须支付的成本的个位数百分比。这同样适用于所需的其他大部分基础结构。

美国有更多不同的供应商,系统,基础设施等。 嗯...美国确实有少数几种本国语言(不多于一种)和一种货币(不多于一种)。是的,美国的政治舞台上联邦和州立法机构过于复杂-与欧洲市场的多管辖权以及是否在欧元区发挥作用的司法管辖区并无不同。

德国,法国,意大利,西班牙和其他国家/地区分布着不同的州/州和语言,在这些国家/地区中,它们的多样性通常比整个美国要大得多。欧洲的电信通信基础设施必须发展得更快,因为有许多国家,并且每个国家都有不同的标准和体系结构。

可以放心的是,在大多数欧洲国家(又有数十个国家)中,存在完全不同的发行者,收购者,处理器,POS设备供应商和集成商,网关,这些事物的标准以及加密,安全性,筛选解决方案等集合。欧洲有关于数据保护,传输和隐私的不同法律,而且还在继续。与美国一样,欧洲参与者需要了解国际法以及这如何影响买卖双方的管辖权。

杜宾法 —为什么这种“红鲱鱼”突然变成一个问题,这很奇怪。这种立法在某些欧洲国家中未得到通过,但在许多其他国家中却被采用。因此,EMV必须开发才能满足欧盟(和其他国家/地区)此类法律要求的功能之一是多​​渠道功能,并且可以通过在销售点选择帐户来为消费者提供选择的机会。同样,商家仍然可以便利处理借记和贷记交易的选项。

与流行的说法相反,EMV的引入并不能阻止路由逻辑。实际上,EMV功能使交互点的确定和通信更加容易。所有关键利益相关者都需要进行法律辩论,并就业务规则达成一致。

有人请追查第一个开始传播杜宾EMV谬论的人,看看他们为什么开始这种野蛮行为,其他人请检查事实并停止相信吗?

电动势 不支持NFC。 真?检查美国境外所有支持NFC的卡程序的编号.EMV支持花园尽头的小精灵;它是翘曲驱动器,隐身装置和时间旅行背后的基础技术;它会做晚饭;它有助于世界和平。所有的谬论都再次出现,尽管最后一个谬论比所有其他谬论更接近真理。但是,这个世界和平问题值得辩论和思考,尤其是在目前俄罗斯接受卡的挑战中!

Bill Trueman为UK Fraud工作,该公司为卡行业战略,风险管理方向以及芯片和PIN提供咨询服务,并且是为每次交易节省客户资金的团队的一部分。可以通过以下方式与他联系 [email protected] 供进一步讨论或辩论-请不要滥用。

封面照片: 弗格森摄影



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